لكن، وعلى رغم صعوبة ترتيب الاولويات في حالة القرض الشخصي، يمكن دوماً التفكير في ما هو اكثر إلحاحاً، وما لا يمكنه الانتظار، وما هي الحاجات التي يصعب تلبيتها من دون اللجوء الى الاقتراض مع الاخذ في الاعتبار الالتزامات المالية التي قد تنشأ عن الاقتراض ومدى قدرتك على وفائك بهذه الالتزامات من دون ان تعرّض نفسك لأي مشاكل قانونية او مالية. التمعّن في هذه الاسئلة والتفكير بالمخاطر التي قد تترتب عن الاقتراض قد تساعدك في عملية اتخاذ القرار كي لا يتحول القرض من نعمة الى نقمة.
وكون القرض شخصياً، فهو بالتالي مرتبط بقناعة كل انسان ورغباته، على ان تكون هذه الرغبات والاحتياجات خاضعة لرؤية واضحة لكيفية سداد الدين وعلى فهم عميق من المقترض لآلية عمل القرض والشروط التي ترعاه.
خطوات ما قبل الاقتراض
قبل الاقتراض يجدر بك ان تأخذ في الاعتبار بعض الملاحظات الاساسية التي قد تجنبك الوقوع في دوامة قد يصعب عليك الخروج منها.
1ــــ تجنب الكماليات
نعود ونذكر ان القرض الشخصي "شخصي"، ولك الحق ومطلق الحرية في استخدامه كما تشاء. لكن يبقى التوجيه ضرورياً كي لا تندم على قرارك متأخراً.
في حال كنت تريد القرض لحاجات استهلاكية يمكنك، قبل الاقتراض، محاولة ترتيب ميزانيتك ومصاريفك لترى ان كان بامكانك تأمين المبلغ الذي انت في حاجة اليه من دون الاقتراض، وذلك عن طريق الحد من بعض النفقات...
2ــــ امكانية السداد
من الاخطاء الشائعة التي يقع فيها المقترض هي اتكاله على المستقبل و"انفراجة" مرتقبة. ما ينصح به الخبراء هو ان ينظر المقترض الى قدرته على السداد في الوقت الحاضر وليس في المستقبل. فالتجارب بينت ان معظم المقترضين الذين ربطوا قدرتهم على السداد بتغير الظروف المستقبلية واجهوا صعوبة في الوفاء بالتزاماتهم المالية.
3ــــ الاستقرار في العمل
ينصح بعدم اللجوء الى الاقتراض في حال عدم وجود استقرار في العمل، او في حال معاناة القطاع الذي تعمل فيه من ركود قد يهدد وظيفتك بما يحرمك في أسوأ الحالات من دخل ثابت.
الخطوات نحو القرض
1ــــ حجم القرض
في العادة يحدد كل مصرف الحد الاقصى للقرض الذي يمكنه منحه. لذلك يتوجب عليك تبيان حجم القرض الذي تحتاجه بدقة والتأكد ان كان المصرف الذي تنوي التعامل معه مستعد لمنحك المبلغ الذي انت في حاجة اليه.
2ــــ مدة السداد
يحدد المصرف المدة الزمنية القصوى التي يمكن خلالها سداد القرض. وتختلف المدة بين مصرف وآخر إلا ان ادناها قد يكون سنة فيما يمكن ان يصل اقصاها الى 5 أو 7 سنوات.
3ــــ الفائدة
من الضروري ان تعلم ان فائدة القرض الشخصي اكبر من فائدة قرض السيارة والقرض السكني اجمالاً نظراً الى ان المخاطر على المصارف في هذا النوع من القروض اكبر.
اضافة الى ذلك، وفي حالة القروض الشخصية، يوجد نوعان من الفوائد يمكن للمصارف اتباعها، وهي اما الفائدة الثابتة التي تحسب على اساس كامل المبلغ المقترض طوال مدة سداد القرض، أو الفائدة المتناقصة التي تحسب على اساس المبلغ المتبقي من القرض. ويعود للمصرف تحديد نوع الفائدة التي ستتبع.
4ــــ الاهلية
الشروط في جوهرها تتشابه في مجمل المصارف، لكنّ بعض التفاصيل قد تختلف بين مصرف وآخر. وبالتالي على طالب القرض أن يكون لبنانياً منذ أكثر من 10 سنوات، وأتم 18 أو 22 من العمر( بحسب سياسة المصرف)، ولم يتجاوز الـ 64 عند انتهاء مدة سداد القرض.
أما في ما يختص بالراتب، فالحد الأدنى المطلوب توافره قد يختلف بين مصرف وآخر، كذلك قد تختلف مدة تثبيته في العمل. فبعض المصارف قد يشترط على طالب القرض سنتَي خدمة، والبعض الآخر قد يكتفي بسنة. اضافة الى ان الحد الادنى المطلوب قد يختلف في حال وطنت الراتب في المصرف الذي ترغب بالاقتراض منه او لم توطنه، حيث ان الحد الادنى المشترط يكون اقل في حال وطنت راتبك في المصرف الذي تسعى للاقتراض منه.
تجدر الإشارة إلى أن قيمة الدفعات الشهرية تحسب بناء على الدخل الشهري على ألا تتجاوز 33% من الراتب كحد أقصى و25% لاصحاب المهن الحرة.
5ــــ الضمانات
مقابل القرض الشخصي قد يطلب المصرف بعض الضمانات وابرزها:
ــــ تأمين كفيل
ــــ أو رهن عقاري
ــــ أو تجميد مبلغ من المال مساو للمبلغ الذي ترغب باقتراضه.
6ــــ المستندات المطلوبة
ــــ صورة عن الهوية
ــــ افادة سكن من مختار المحلة
ــــ كشف حساب عن سنة من المصرف
ــــ افادة راتب مصدق من المصرف الذي تتعامل معه الشركة
اما في حال كان طالب القرض من اصحاب المهن الحرة فيجب تأمين:
ــــ تصريح بالمدخول
ــــ كشف حساب للاشهر الستة الاخيرة او عن سنة.
ايجابيات وسلبيات
من حسنات القرض الشخصي انه قد يكون الملجأ والملاذ في الكثير من الحالات الطارئة، ولا يتطلب معاملات كثيرة، كما ان مدة الموافقة على منح القرض منطقية وسريعة. اما ابرز سلبياته فهو اسعار الفائدة المرتفعة والمخاطرة بخسارة الاملاك الشخصية في حال استخدمت كضمانة للقرض اذا لم يتم الالتزام بالموجبات المالية.
